Хората, които имат ипотечен кредит, като правило следят тенденциите на пазара, включително и условията на кредитите. Други обаче вземат своя ипотечен кредит и забравят за съществуването на тази услуга. Истината е, че лихвените проценти по ипотечните кредити през последните години са паднали. Именно в такива условия могат да бъдат разгледани възможностите за рефинансиране. Едно рефинансиране на ипотечен кредит е малко по-различно от рефинансирането на обикновените потребителски кредити, най-вече по отношение на изчисляването на разходите за рефинансиране. Ето защо си струва да се обърне внимание на всички условия, преди пристъпването към рефинансиране на жилищен кредит. Тъй като в процеса ще участват две банки (от едната вие се отказвате, а към другата откривате новата ипотека), ще трябва да се информирате за стъпките, документите и разходите, които произлизат от целия процес.
Рефинансиране на кредит на практика означава погасяването на стар кредит и изтеглянето на нов, с нови условия, като основната идея и цел е те да са по-изгодни. При потребителските кредити процедурата е относително проста и не отнема много време. Същото се отнася и за кредитите, които теглите при изплащането на различни уреди. Например: купили сте си нова електрическа печка на изплащане, а след време искате да си купите и смартфон отново на изплащане – рефинансирате кредита и обединявате вноските за двата уреда в нов кредит в рамките на същия ден. Това означава, че вноската става една, като някои условия могат да бъдат променени, например падежът на вноската. Правенето на рефинансиране на ипотечен кредит обаче е по-специфично и отнема повече време.
Процедурата при рефинансиране на ипотечен кредит не е толкова проста – нито по отношение на изчисляване, нито по отношение на изпълнението й. Рефинансирането на жилищен кредит означава закриването на ипотеката към една банка и откриването й в друга. Това означава, че новата ви ипотека ще бъде с различен лихвен процент и различни условия. Идеята, естествено, е понижаването на лихвения процент и плащането на по-малка крайна сума. Това може да ви спести доста пари в дългосрочен план, но може и да се окаже непечеливш вариант. Всичко зависи от срока на ипотечния кредит, сумата на ипотеката, условията на банката, от която се отказвате (такси за предсрочно погасяване) и условията на банката, към която ще откриете новата ипотека (такси за одобрение, оценка, откриване на сметка).
Този процес не е едностранен и невинаги води до „печалба“. Ето защо трябва внимателно да се запознаете с условията и на двете банки. Рефинансирането на жилищен кредит е на практика загуба за банката, от която се отказвате, тъй като ипотеката към нея се закрива. Това означава изгубена печалба за банката. От това произтичат различни такси.
Таксите обаче се отнасят и за новата ви банка – отново ще преминете през експертна оценка на имота, такси за заявка, създаването на сметка. Разходите за вас ще са свързани и с набавянето на различни документи, които не са пряко свързани с банката, а просто са необходими за тегленето на ипотечен кредит като цяло. Целият процес на рефинансиране на ипотечен кредит може да отнеме месец.
Рефинансирането на ипотечни кредити с цел дългосрочно спестяване на пари е най-добре да се използва, когато може да си позволите разходите, които ще се появят веднага. Както стана ясно, трябва да се има предвид, че с рефинансирането се появяват няколко съществени разхода: таксата за предсрочно погасяване на ипотечния кредит към едната банка, таксите за рефинансирането на ипотечния кредит към другата банка и допълнителни разходи за различни цели и документи, свързани с целия процес. Всичко това може да ви коства 1000-2000 лева в зависимост от размера на кредита. Напълно е възможно рефинансирането дори да не доведе до спестяване, а точно обратното. Ето защо е изключително важно внимателно да сметнете сумата, която ще похарчите и дали това си струва. Напълно ще е оправдано да потърсите финансов консултант, който ще разгледа условията и ще ви помогне в изчисляването.
Поглеждайки от другата страна, едно рефинансиране на ипотечен кредит може да донесе реално спестяване на хиляди левове в дългосрочен план. Дори ако непосредствените ви разходите за рефинансиране възлизат на например 2000 лева, вие напълно реално може да си ги „върнете“ и да спестите 4-5 пъти повече.
Например, лихвата по вашия ипотечен кредит е 5% и вие го рефинансирате към друга банка с лихва 3%. Да допуснем, че изгубите 2000 лева в процеса на рефинансиране на жилищния кредит. Месечната ви вноска обаче, като резултат от рефинансирането, спада със 100 лева. След около 2 години вие ще сте „на плюс“ и оттам нататък това положение няма да се промени. Може да стигнете до 10 000 лева спестени. Всичко, естествено, зависи от това за какъв срок е вашият ипотечен кредит и на каква лихва се договорите. Става ясно, че спестяването настъпва едва 2-3 години след рефинансирането, затова трябва добре да прецените дали сте готови да чакате толкова и има ли това за вас смисъл.
Ако рефинансирането на ипотечни кредити ви е заинтересувало, ваши най-добри приятели ще са собствената ви финансова грамотност и/или някой кредитен консултант. Тъй като това е достатъчно голяма стъпка и в нея са въвлечени големи суми, не я предприемайте, преди да се информирате обстойно за условията и последиците от нея. Всъщност изчисляването на разходите и приходите от процеса не е толкова сложно. Сложността идва от това да разберете какви ще са самите суми. Оттам нататък е просто събиране и умножение. Ако може да си позволите непосредствените разходите, които ще се появят с рефинансирането, не се притеснявайте да го обмислите. Може да си спестите хиляди.
info@vivus.bg
Телефон: 0700 450 10
или *4000
Работно време
8:00 – 20:00 - работни дни
10:00 – 17:00 - почивни дни и официални празници
